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        商业银行信贷风险管理对策

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        摘要:信贷业务作为农村商业银行提供的主要服务之一,不仅能?#34892;?#21152;强区域内的资金流动,而且信贷业务所产生的贷款利息也增加了银行自身的盈利能力,但它所产生的信贷风险对于我国经济的发展及农商行自身的正常经营都有巨大影响。因此,如何提升农商行的信贷风险管理水平,降低信贷风险,是我国商业银行所关注的重点。本文根据X农商行信贷风险现状,并结合其在信贷风险管理?#20889;?#22312;的问题,提出相关建议。

        关键词:农村商业银行;信贷风险管理;问题;对策

        一、引言

        近年来,我国经济增速放缓,由于我国商业银行与其他国际商业银行采用的风险度量?#20302;?#30456;比较为传?#24120;?#21516;?#20445;?#21830;业银行对于风险管理体系及管理水平都处在初级阶段,因此商业银行的不良贷款额和不良贷款率都呈现增长的趋势,给商业银行带来较大的信贷风险,进而影响其正常经营及发展,而农村商业银行相对于其他国内商业银行而言,由于其地域较小和风险抵抗能力较弱等原因,对信贷风险的把控成为银行关注的重中之重。基于以上背景,及时加强信贷风险管理体系的建设、提升对信贷风险管理水平是商业银行尤其是农商行目前所面临的重点课题。

        二、农村商业银行信贷风险现状及问题

        虽然我国农村商业银行近?#25913;?#21457;展比较迅速,但是由于其改制较晚、内部治理结构不成熟、工作人员素质不高且流动率较大等原因,导致农商行对风险的抵抗能力比其他商业银行弱,同时也存在较大的信贷风险。

        (一)信贷风险预警?#20302;?#19981;完善X农村商业银行的贷前预警体制仍运用传统的信用评级和专家打分法。但是由于财务报表反映的是历史信息,而企业的经营状况?#19981;?#38543;着市场或者政?#20301;?#22659;等因素的改变而发生变化,因此用信用评级来判断客户的信用状况并不准确。专家打分法判断方法主观性较强,不同审核人员的判断可能会产生较大差异。由此可见,X农村商业银行的信贷风险预警?#20302;?#24182;不完善,当风险出现?#20445;?#39044;警?#20302;晨?#33021;难以反应。

        (二)信贷风险评级体系有待加强在贷前审查过程中,银行工作人员主要针对贷款申请企业的资产与信用状况开展调查,但是由于X农村商业银行主要的贷款是信用贷款和担保贷款,一般会通过专业的评估公司对抵押的资产进行评估,但是由于该农商行主要的项目都是涉农项目,抵押的资产金额并不高,但是花费的评估成本却很大。同?#20445;?#30001;于银行的主要贷款对象是农户和?#34892;?#20225;业,因此客户所提供的财务信息的准确性有待考察,财务数据可能与?#23548;首?#20917;有所差距,从而对贷款申请者的评级产生影响。虽然X农村商业银行制定了一系列风险管理流程,但是工作人员在?#23548;?#30340;执行中可能存在偏差,出现“重贷款轻管理”的现象,例如,在贷款过程中,对贷款人的?#20013;?#23457;查与监督只是流于?#38382;?#25110;者审查只?#19988;?#25454;客户提供的资料并未对材料的真实性进行核实?#21462;?#21478;外,执行评级?#20302;?#30340;工作人员主要还是老员工,并不能对量化风险的方法及时更新,因此依据主观的经验对信贷业务进行评级存在一定的偏差和片面性。最后,由于信贷风险?#19981;?#21463;到其他风险如利率风险等的影响,而X农商行信贷业务的评级?#20302;?#21482;考虑了信贷风险的影响,导致该银行对客户设立的评级?#20302;晨?#34385;并不全面,降低了其对风险的反应时间。

        (三)信贷风险管理意识薄弱目前,商业银行从业务人员到最高层管理者都普遍存在风险管理意识薄弱的问题,没有健全的信贷风险管理机制,只寻求贷款业绩的提升而不顾越来越大的信贷风险。X农村商业银行工作人员对信贷风险管理的认识不足,同时由于自身专业水平的局限性从而不能?#34892;?#30340;拥有准确的理解能力。在信贷业务组织机构中,没有单独设立对风险管理的独立监督部门;在对内部员工的绩效考察中,也没有增加风险管理的相关权重大小;在银行的经营战略中,也没有特意强调对信贷风险的把控战略,因此也导致了X农商行信贷风险较高的原因。

        (四)信贷风险内部控制机制落后在管理结构上,X农商业银行仍没有建立独立的信贷风险内部控制部门,专门为信贷风险管理服务,因此,该商业银行在信贷业务上各工作人员职责不清,降低了信贷风险管理的效率。在人员的配置上,X农商行高素质的人员比较稀少,大多学历以大专为主,且员工流动率较大。在内部组织安排上,虽然X农商行实行了信贷业务授信与风险管理职能分离,但是在?#23548;?#30340;执行当中,当出现缺少人手的情况下,会从其他岗位借调人手,进而出现权责重叠的现象,均导致了内部控制体系不完善。

        三、农村商业银行信贷风险管理的建议

        (一)加强对信贷风险的重?#26144;?#24230;首先,X农村商业银行需要加大对信贷风险的宣传,同时将风险意识融入进银行的战略目标中,使工作人员针对信贷风险防范对于银行风险管理乃至长期稳定的发展具有很大意义有一个充分的认识,进而增加了对信贷业务工作的积极性,保证工作执行的规范性。其次,还需要对X农商行从管理到信贷业务人员都需要保持风险意识,将风险意识融入到企业的文化之中,在银行角度?#27492;?#27880;意资产负债的配比问题,在员工的角度?#27492;?#20445;证员工在执行信贷业务整个过程中?#21152;?#35813;优先考虑到风险并做好风险评估的工作。

        (二)加强信贷工作人员的培训力度X农村商业银行应该定期组织员工培?#25285;?#21033;用培训这种方式,加深工作人员对于风险管理概念的理解,在具体业务的执行上,银行应该邀请行业内风险意识较强的同行来开展相关讲座,结合?#23548;?#24037;作当中一些典型的案例,帮助员工?#26377;?#29702;中接受风险意识,了解风险意识的重要性,从而更好的防范和应对风险。同?#20445;?#21033;用培训的机会,帮助工作人员充分学习当前信贷风险管理的发展?#36739;?#21450;研究成果,从而加深对日常工作的理解,将风险意识应用到信贷业务工作的执行之?#23567;?#38500;了传统方式的培?#25285;琗农商行还可以定期安排以讨论?#38382;?#20026;主的培训、开展风险管理相关的知识问答竞赛等,鼓励员工参与进来,能够在轻松的氛围下加深对于风险意识的吸收和理解,在无形当中树立更全面的风险意识。

        (三)健全信贷风险激励体系通过培训、宣传的方式可以为加强工作人员的风险防范意识打下坚实的基础,而借助于员工的绩效考核,通过对员工日常的信贷工作进行考察,则能够更好的推动信贷风险防范工作的顺利进行。人力资源部门在设立绩效考核标?#38469;保?#38656;要将工作中对信贷风险的考量纳入考核指标当中,即将风险意识与薪酬挂?#22330;?#22240;此,X农村商业银行应该通过调查员工的基本需求设置的激励方式,从而保证激励作用能发挥最大,促进信贷风险管理工作的顺利开展。

        (四)完善信贷风险预警沟通渠道一个完善的信贷风险预警通道保证对风险识别出来后与管理层迅速的沟通,因此可?#26434;行?#30340;降低消息传送花费的时间从而为管理团队商讨?#34892;?#30340;解决措施争取时间,进而研究出最合适的预?#26469;?#26045;,大大地降低了信贷风险给商业银行带来的损失,反之,如果一旦信贷风险的产生?#20445;?#24037;作人员不能及时与管理者沟通,很可能会导致管理层作出错误的决策进而加大该风险带来的损失。因此X农村商业银行需要建立一个畅通的风险预警沟通渠道,保证风险相关信息传递的准确性和及时性,紧急时可以越级汇报,增加信用风险管理的效率。同时还应该定期对其预警?#20302;?#30340;适用性进行评估,从而对发现的问题有针对性的调整比如指标或指标权重的调整等,进而不?#31995;?#23436;善预警?#20302;常?#26356;好的落实风险识别工作。

        (五)完善内部控制体系X农村商业银行要加强关于信贷风险的相关制度的建设与完善,一个良好的内控管理制度对内部控制的工作开展提供保证。商业银行完善制度的过程中,需要保证制度的连贯性和相互关联性,另外内部控制制度需要根据商业银行内外环境的变化做出相应的调整,将适应环境的保留,过时的政策摒弃,同?#20445;?#20445;证在制度的建立以后融入到企业的文化之中,使得工作人员在工作的开展中可以遵循制度的规定,从而为信贷业务的开展且为工作的规范性提供保?#31232;?

        参考文献

        [1]程伟.试论农村商业银行信贷风险管理存在的问题及对策[J].时代金融,2017(11).

        [2]李艳慧.试论农村商业银行信贷风险管理存在的问题及对策[J].新经济,2015(10).

        [3]刘航.关于健全农村商业银行信贷风险管理的探究[J].新财经,2017(11).

        [4]吕兆友.农村商业银行资产负债管理问题?#25945;諿J].济南金融,2013(11).

        作者:连静 单位:长?#21576;?#34092;菜科学研究所

        商业银行信贷风险管理对策责任编辑:张雨    阅读:人次
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